الإدماج المالي

ماذا يعني الإدماج المالي؟

الإدماج المالي هو عندما يتمكن الجميع من الوصول إلى المنتجات والخدمات المالية لتلبية احتياجاتهم. قد يشمل ذلك الخدمات المصرفية وحسابات التوفير والائتمان والتأمين.

يعتبر الإدماج المالي ضروريا للأشخاص المتأثرين بالأزمات. فمن خلال الوصول إلى والتثقيف بالمنتجات والخدمات المالية، يتمكن الأشخاص من الاستعداد بشكل أفضل للأزمات والتعافي منها. وتعتبر المساعدات النقدية والقسائم الإنسانية، أو بشكل أكثر تحديدًا، التحويلات النقدية المقدمة كجزء من المساعدات النقدية والقسائم، نقطة انطلاق نحو الإدماج المالي وذلك من خلال إعادة الأشخاص الذين ربما تم استبعادهم من الخدمات المالية للنظام.

كيف تساهم المساعدات النقدية والقسائم في الإدماج المالي؟

عندما يتم تصميم المساعدات النقدية والقسائم للمساهمة في الإدماج المالي، يمكنها:

• أن تساعد الأشخاص على إنشاء حسابات مصرفية، توضح للأشخاص كيفية استخدام الخدمات النقدية المتنقلة لأول مرة، والإدخار للمستقبل.
• أن تكون فعالة في تعزيز النتائج الاقتصادية والاجتماعية عندما تقترن بالتدريب على السلامة والتثقيف المالي.
• الاستفادة من الهياكل والنظم المالية المحلية. قد يؤدي التعاون بين الجهات الفاعلة في المجال الإنساني ومقدمي الخدمات النقدية إلى تحسين الهياكل الأساسية المالية، بما في ذلك إنشاء شبكات الوكلاء وزيادة نقاط الوصول (مثل الخدمات النقدية المتنقلة).
• بناء القدرة على التكيف مع الصدمات أو الأزمات الممتدة من خلال مساعدة الناس على إنشاء حسابات ادخار أو توفير روابط مع [مجموعات الادخار والاستثمار]، وكذلك توفير الوسائل لبدء الادخار.

ولكن لا تساعد المساعدات النقدية والقسائم بالضرورة في التغلب على العوائق النظامية التي تمنع وصول فئات معينة، مثل النساء أو اللاجئين، إلى الإدماج المالي. على سبيل المثال، توصلت دراسة أجريت في العراق  إلى أن الأشخاص في المناطق المتضررة من النزاع تم استبعادهم من الخدمات المالية الرسمية بسبب انعدام الثقة في الخدمات المتاحة، كما أن توثيق الهوية الشخصية التي تطلبها المؤسسات المالية تعني أن العديد من الأشخاص، بما في ذلك معظم النساء، غير قادرين على فتح حسابات بنكية.

يمكن للمساعدات النقدية والقسائم، وخاصة الطريقة التي تقدم فيها، أن تلعب دورا في نهج شامل لتحسين الإدماج المالي. وقد تم تحديد  التغييرات الإيجابية في الإطار التنظيمي لأي بلد، والبنية التحتية المالية، وثقة المستفيدين في المدفوعات الرقمية باعتبارها المجالات الرئيسية التي يمكن من خلالها تحسين الاتصالات بين التحويلات النقدية والتحويلات المالية والإدماج المالي.

تتضمن مكتبة شبكة CALP توجيهات وموارد حول كيفية تكميل الإدماج المالي لبرامج المساعدات النقدية والقسائم، مثل هذا الدليل المفيد الصادر من الجمعية الدولية لشبكات الهاتف المحمول (GSMA)  ومنظمة ميرسي كور.

أمثلة على تحسين المساعدات النقدية و للقسائم للإدماج المالي

فيما يلي بعض الأمثلة على الطرق التي ساعدت فيها المساعدات النقدية والقسائم على تحسين الإدماج المالي:

• قدم الاتحاد النقدي العراقي مساعدات نقدية متعددة الأغراض للنازحين جراء النزاع في العراق ووجد أن إضافة التدريب على الصحة المالية والتثقيف المالي كان له أثر أكبر على الأمن الغذائي والتوظيف والعلاقات بين المجتمعات المحلية وتصوراتهم الاقتصادية والاجتماعية والأمن المادي.
• قدم برنامج التحويلات النقدية للجنة الدولية للصليب الأحمر الكيني في دلتا تانا المساعدات النقدية عن طريق الخدمة النقدية المتنقلة من إم-بيزا (M-Pesa) للأسر المتضررة من العنف العرقي. وقد تلقت أكثر الفئات ضعفا وتأثرا منحة أكبر بشرط وضع خطط للأعمال التجارية، والخضوع للتدريب والمشاركة في [مؤسسات الادخار والقروض القروية (VSLAs)]. أدى المشروع إلى زيادة استخدام المستفيدين للخدمات النقدية المتنقلة من إم-بيزا (M-Pesa) لتحقيق الادخار (من 23% إلى 39%) والمشاركة في مؤسسات الادخار والقروض القروية (من 13% إلى 45%). كما شعر المستفيدون أيضًا بأن المشروع ساهم في تعزيز المدخرات وتحسين إدارة النقد الأسري. وقد تم تحقيق ذلك جزئياً بفضل قطاع الخدمات المالية المنشأ والتغلغل الكبير للخدمات النقدية المتنقلة  حتى في المناطق النائية التي ترتفع فيها مستويات الفقر.

يمكن تصميم برامج المساعدات النقدية والقسائم بحيث تشمل خططا للإدماج المالي، لا سيما عندما تثبت التقييمات أن هناك طلبًا من المستفيدين، وعند وجود القدرة على دعمه. 

اكتشفوا المزيد حول مزايا المساعدات النقدية والقسائم وأنواع المساعدات النقدية والقسائم عبر زيارة صفحة المساعدات النقدية والقسائم 101.